{"id":12357,"date":"2022-10-12T11:10:02","date_gmt":"2022-10-12T09:10:02","guid":{"rendered":"https:\/\/ipaidthat.io\/mag\/?p=12357"},"modified":"2026-01-15T14:31:02","modified_gmt":"2026-01-15T13:31:02","slug":"dsp2-quels-sont-les-impacts-de-la-norme-europeenne-pour-les-banques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/app.ipaidthat.io\/mag\/entrepreneur\/dsp2-quels-sont-les-impacts-de-la-norme-europeenne-pour-les-banques\/","title":{"rendered":"DSP2 : impacts de la norme europ\u00e9enne pour les banques"},"content":{"rendered":"\n<p>Dans un contexte de d\u00e9veloppement des achats en ligne et face \u00e0 l\u2019arriv\u00e9e d\u2019acteurs innovants dans ce secteur, la directive europ\u00e9enne&nbsp;DSP2 induit de nouvelles normes de s\u00e9curit\u00e9&nbsp;et place la <strong>protection des consommateurs<\/strong> au centre de son dispositif.&nbsp;Pour les banques, la DSP2 pr\u00e9sente des enjeux importants. <\/p>\n\n\n\n<p>Elle les oblige notamment \u00e0 mettre en \u0153uvre l\u2019authentification forte \u00e0 plusieurs facteurs et \u00e0 s\u2019ouvrir aux prestataires de services de paiement tiers (PSP). D\u00e9sormais, les banques ne sont plus les seuls interm\u00e9diaires entre le commer\u00e7ant et son client. Elles doivent s\u2019adapter et partager leurs donn\u00e9es avec des soci\u00e9t\u00e9s financi\u00e8res agr\u00e9\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<p>Que pr\u00e9voit plus pr\u00e9cis\u00e9ment la norme&nbsp;DSP2&nbsp;? Retour sur les diff\u00e9rentes mesures en vigueur en France depuis 2019 et leurs implications pour les \u00e9tablissements financiers.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Contexte d\u2019\u00e9laboration de la norme&nbsp;DSP2<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les limites de la directive&nbsp;DSP1<\/h3>\n\n\n\n<p>La premi\u00e8re directive europ\u00e9enne sur les services de paiement (DSP&nbsp;1) a \u00e9t\u00e9 adopt\u00e9e en 2007 et mise en \u0153uvre en 2009. Elle organisait l\u2019<strong>ouverture du march\u00e9 des moyens de paiement <\/strong>\u00e0 d\u2019autres entreprises que les banques. Elle a ainsi permis de favoriser une concurrence positive sur les prix et les services rendus.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La DSP1 visait \u00e9galement \u00e0 <strong>am\u00e9liorer la protection du consommateur<\/strong> en allongeant la dur\u00e9e de contestation des op\u00e9rations. Depuis, la charge de la preuve incombe \u00e0 la banque en cas de mouvements non autoris\u00e9s ou mal ex\u00e9cut\u00e9s sur votre compte bancaire.<\/p>\n\n\n\n<p>N\u00e9anmoins, apr\u00e8s 10&nbsp;ans d\u2019existence, la DSP1 atteint ses limites et ne r\u00e9ussit plus \u00e0 couvrir toutes les \u00e9volutions technologiques et tous les aspects du commerce en ligne actuel.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un besoin croissant de cadre juridique et de s\u00e9curit\u00e9<\/h3>\n\n\n\n<p>Entre 2009 et 2018, le <a href=\"https:\/\/fr.statista.com\/statistiques\/474685\/chiffre-d-affaires-e-commerce-france\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">chiffre d\u2019affaires annuel du e-commerce<\/a> en France a \u00e9t\u00e9 multipli\u00e9 par 3,7, passant de 25 \u00e0 92,6&nbsp;milliards d\u2019euros. Cette progression s\u2019accompagne de l\u2019arriv\u00e9e de nouvelles habitudes de paiement et de <strong>nouveaux acteurs,<\/strong> comme les fintech.<\/p>\n\n\n\n<p>Parall\u00e8lement \u00e0 cela, le <strong>taux de fraude augmente<\/strong> et se d\u00e9veloppe, particuli\u00e8rement dans le commerce en ligne.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>La norme&nbsp;DSP2, vot\u00e9e en 2015 par le Parlement europ\u00e9en et entr\u00e9e en vigueur dans le droit fran\u00e7ais en 2018, r\u00e9pond aux r\u00e9centes pr\u00e9occupations suscit\u00e9es par les transactions sur internet&nbsp;: la s\u00e9curisation des op\u00e9rations et la protection des donn\u00e9es des utilisateurs.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Objectifs de la directive europ\u00e9enne&nbsp;DSP2<\/h2>\n\n\n\n<p>La directive sur les services de paiement, dite <a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/fr\/ALL\/?uri=CELEX%3A32015L2366\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">DSP2<\/a>, entend cr\u00e9er un <strong>march\u00e9 unique du num\u00e9rique<\/strong> au sein de l\u2019Europe. L\u2019innovation et le d\u00e9veloppement de syst\u00e8mes de paiement \u00e0 distance et mobile figurent au c\u0153ur du dispositif.<\/p>\n\n\n\n<p>DSP2 poursuit plusieurs objectifs&nbsp;:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>l\u2019<strong>interdiction de surfacturation <\/strong>lors d\u2019un r\u00e8glement par carte bancaire sur internet ou dans un commerce\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019instauration de <strong>r\u00e8gles strictes <\/strong>en mati\u00e8re de paiements sur internet et de protection des donn\u00e9es financi\u00e8res des clients\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019<strong>ouverture du secteur <\/strong>des paiements de l\u2019Union europ\u00e9enne \u00e0 des entreprises autres que les banques\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>la <strong>consolidation des droits des consommateurs<\/strong> avec des mesures telles\u00a0que\u00a0:\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>la r\u00e9duction de leur responsabilit\u00e9 lors de paiement non autoris\u00e9\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019introduction des remboursements sans justification pour les pr\u00e9l\u00e8vements en euros.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Enjeux de la norme&nbsp;DSP2 pour les banques<\/h2>\n\n\n\n<p>La directive&nbsp;DSP2 fixe pour priorit\u00e9 la protection du consommateur. Corr\u00e9lativement, elle r\u00e9gule et encadre l\u2019\u00e9mergence des nouveaux acteurs de la transaction en ligne. La banque ne constitue plus le seul interlocuteur du commer\u00e7ant et de son client. Avec DSP2&nbsp;:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>les <strong>agr\u00e9gateurs de comptes<\/strong> proposent un service s\u00e9curis\u00e9 et leur acc\u00e8s aux donn\u00e9es est strictement limit\u00e9\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019activit\u00e9 des <strong>initiateurs de paiements<\/strong> est r\u00e9glement\u00e9e\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>le syst\u00e8me de l\u2019<strong>authentification forte<\/strong> s\u2019impose aux \u00e9tablissements bancaires \u00e0 diff\u00e9rentes \u00e9tapes de la relation \u00e0 distance\u00a0;\u00a0<\/li>\n\n\n\n<li>le principe d\u2019<strong><em>open banking <\/em><\/strong>oblige les banques et les gestionnaires de compte \u00e0 partager leurs informations avec les prestataires de services de paiement (PSP).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Mise en place de l\u2019authentification forte&nbsp;: mesure phare de la DSP2<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Dispositif de l\u2019authentification forte<\/h3>\n\n\n\n<p>L\u2019authentification forte vise \u00e0 <strong>accro\u00eetre la s\u00e9curit\u00e9<\/strong> des paiements en ligne ou \u00e0 distance et la connexion aux espaces de <a href=\"https:\/\/ipaidthat.io\/mag\/entrepreneur\/les-avantages-dune-banque-en-ligne\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">banque en ligne<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Avant l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la norme&nbsp;DSP2 et pour approuver un achat sur internet, le plus souvent, la banque vous envoyait un code par SMS, \u00e0 saisir sur le site marchand. Depuis septembre&nbsp;2019, pour valider vos op\u00e9rations en ligne, vous devez produire <strong>au moins 2&nbsp;preuves de votre identit\u00e9<\/strong>, parmi 3&nbsp;cat\u00e9gories&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>connaissance\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>possession\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>inh\u00e9rence.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>La <strong>connaissance<\/strong> suppose que vous fournissiez une information que vous seul pouvez d\u00e9tenir&nbsp;: code confidentiel, mot de passe ou autre information personnelle.<\/p>\n\n\n\n<p>La <strong>possession<\/strong> renvoie \u00e0 un objet qui vous appartient et qui peut \u00eatre identifi\u00e9 par le prestataire de services de paiements&nbsp;: t\u00e9l\u00e9phone mobile, objet connect\u00e9 ou carte bancaire.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019<strong>inh\u00e9rence<\/strong> se r\u00e9f\u00e8re \u00e0 une caract\u00e9ristique qui vous est propre&nbsp;: empreinte digitale, reconnaissance faciale, etc.<\/p>\n\n\n\n<p>Concr\u00e8tement, les banques demandent \u00e0 leurs clients de t\u00e9l\u00e9charger leur application mobile sur leur t\u00e9l\u00e9phone portable (\u00e9l\u00e9ment de possession). Celle-ci int\u00e8gre le syst\u00e8me d\u2019authentification forte dans ses param\u00e8tres. Au moment du r\u00e8glement sur un site de e-commerce, vous recevez une notification vous invitant \u00e0 vous connecter \u00e0 votre espace client. Vous validez alors la transaction avec votre mot de passe (\u00e9l\u00e9ment de connaissance) ou votre empreinte digitale (\u00e9l\u00e9ment d\u2019inh\u00e9rence).&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Les grands acteurs bancaires ont d\u00fb s\u2019adapter et disposent maintenant d\u2019une solution&nbsp;de s\u00e9curit\u00e9 propre \u00e0 chacun&nbsp;: <em>S\u00e9curiPass <\/em>du Cr\u00e9dit Agricole, <em>Cl\u00e9 digitale<\/em> de BNP Paribas, <em>Certicode<\/em> de La Banque Postale, <em>Pass S\u00e9curit\u00e9<\/em> de la Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale ou encore <em>S\u00e9cur\u2019Pass <\/em>de la Caisse d\u2019\u00c9pargne.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Op\u00e9rations concern\u00e9es par l\u2019authentification forte<\/h3>\n\n\n\n<p>La r\u00e9glementation&nbsp;DSP2 impose le recours \u00e0 l\u2019authentification forte dans les cas suivants&nbsp;:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>l\u2019acc\u00e8s aux espaces de banque en ligne lors de la premi\u00e8re connexion, puis tous les 90\u00a0jours\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>une transaction en ligne par carte bancaire ou virement, d\u2019un montant sup\u00e9rieur \u00e0 30\u00a0\u20ac\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>un paiement sans contact de plus de 50\u00a0\u20ac\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>une op\u00e9ration sensible ex\u00e9cut\u00e9e \u00e0 distance, comme l\u2019ajout d\u2019un b\u00e9n\u00e9ficiaire de virement sur votre application mobile.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Les commer\u00e7ants ont la possibilit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019<strong>exemptions \u00e0 la double authentification<\/strong>. Elles sont accord\u00e9es sur demande aupr\u00e8s de la banque pour&nbsp;:&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>des abonnements ou d\u00e9penses r\u00e9currentes (si la premi\u00e8re transaction a fait l\u2019objet d\u2019une authentification forte)\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>des paiements aupr\u00e8s de sites identifi\u00e9s comme b\u00e9n\u00e9ficiaires de confiance par le client (liste blanche)\u00a0;<\/li>\n\n\n\n<li>des achats aupr\u00e8s de e-commer\u00e7ants avec un faible taux de fraude.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Solutions alternatives aux smartphones<\/h3>\n\n\n\n<p>Pour les personnes ne poss\u00e9dant pas de smartphone, en France, les \u00e9tablissements se sont engag\u00e9s \u00e0 fournir des solutions alternatives pour se conformer \u00e0 l\u2019exigence d\u2019authentification renforc\u00e9e de la norme&nbsp;DSP2.<\/p>\n\n\n\n<p>Votre banque peut notamment vous proposer de conserver l\u2019envoi d\u2019un <strong>code par SMS<\/strong>. Lors de votre paiement en ligne, vous saisissez le code re\u00e7u par SMS sur votre portable (\u00e9l\u00e9ment de possession), ainsi qu\u2019un <strong>code confidentiel<\/strong> communiqu\u00e9 en amont par votre \u00e9tablissement bancaire (\u00e9l\u00e9ment de connaissance).<\/p>\n\n\n\n<p>Pour les clients qui effectuent leurs achats depuis leur domicile, la banque peut aussi les \u00e9quiper d\u2019un <strong>dispositif physique d\u2019authentification<\/strong>&nbsp;: cl\u00e9 USB, lecteur de QR code, etc.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Open banking&nbsp;: ouverture du march\u00e9 \u00e0 de nouveaux acteurs<\/h2>\n\n\n\n<p>La norme&nbsp;DSP2 pr\u00e9voit l\u2019ouverture du march\u00e9 aux prestataires de services innovants tels que les Fintech (soci\u00e9t\u00e9s de technologie financi\u00e8re). Elle contraint les banques \u00e0 pratiquer l\u2019<strong><em>open banking<\/em><\/strong>. Dans ce syst\u00e8me, les \u00e9tablissements bancaires doivent <strong>partager les informations<\/strong> relatives aux comptes bancaires des clients avec les prestataires de services de paiement tiers.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Ces \u00e9changes doivent s\u2019effectuer par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019interfaces s\u00e9curis\u00e9es appel\u00e9es API (<em>Application Programming Interface<\/em>). C\u2019est aux banques de les mettre en place dans le respect de la protection et du consentement de l\u2019utilisateur. Les PSP tiers y acc\u00e8dent dans le cadre de leurs missions d\u2019agr\u00e9gation des donn\u00e9es des comptes bancaires ou d\u2019initiation de paiement.<\/p>\n\n\n\n<p>Dans l\u2019objectif d\u2019accro\u00eetre toujours plus la s\u00e9curit\u00e9 des op\u00e9rations en ligne, la norme&nbsp;DSP2 offre un cadre juridique aux PSP.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">R\u00e9glementation applicable aux agr\u00e9gateurs de comptes&nbsp;selon la DSP2<\/h3>\n\n\n\n<p>Un agr\u00e9gateur est un <strong>prestataire de services d\u2019informations sur les comptes<\/strong> (PSIC). Son activit\u00e9 consiste \u00e0 offrir aux clients une interface regroupant tous leurs comptes de paiement d\u00e9tenus dans diff\u00e9rentes banques de l\u2019Espace \u00e9conomique europ\u00e9en.<\/p>\n\n\n\n<p>La norme&nbsp;DSP2 r\u00e9glemente leur existence et limite les moyens d\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Les agr\u00e9gateurs doivent recevoir un <strong>agr\u00e9ment de l\u2019ACPR<\/strong> (Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution).<\/li>\n\n\n\n<li>Ils sont tenus de prendre toutes les <strong>mesures de s\u00e9curit\u00e9<\/strong> n\u00e9cessaires pour garantir la protection des informations personnelles de leurs usagers.<\/li>\n\n\n\n<li>L\u2019obtention du <strong>consentement du client<\/strong> est obligatoire.<\/li>\n\n\n\n<li>L\u2019utilisateur doit proc\u00e9der \u00e0 une <strong>authentification forte tous les 90\u00a0jours<\/strong> pour que l\u2019agr\u00e9gateur puisse acc\u00e9der aux comptes de paiement et les mettre \u00e0 disposition dans l\u2019interface.<\/li>\n\n\n\n<li>Le consommateur peut <strong>r\u00e9silier \u00e0 tout moment<\/strong> les services du PSIC ou demander \u00e0 sa banque de r\u00e9voquer les droits du prestataire.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Encadrement juridique de l\u2019activit\u00e9 des initiateurs de paiement&nbsp;<\/h3>\n\n\n\n<p>Les prestataires de services d\u2019initiation de paiement (PSIP) proposent aux utilisateurs d\u2019<strong>ordonner un paiement<\/strong>, g\u00e9n\u00e9ralement sous forme de <a href=\"https:\/\/ipaidthat.io\/mag\/entrepreneur\/le-paiement-par-virement-7-questions-pour-tout-savoir\/\">virement<\/a>, depuis leur compte bancaire sans passer par les espaces de banque en ligne. Il s\u2019agit d\u2019une alternative aux r\u00e8glements par carte bancaire ou portefeuille \u00e9lectronique.<\/p>\n\n\n\n<p>Dans le cadre de la directive&nbsp;DSP2, un initiateur de paiement doit se conformer \u00e0 certaines obligations.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Il re\u00e7oit un agr\u00e9ment d\u00e9livr\u00e9 par l\u2019ACPR pour remplir sa mission.<\/li>\n\n\n\n<li>Il ne conserve <strong>aucunes donn\u00e9es sensibles de paiement<\/strong>\u00a0sous peine de sanction.<\/li>\n\n\n\n<li>Il impose une <strong>authentification \u00e0 chaque op\u00e9ration effectu\u00e9e<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>Il exerce son activit\u00e9 dans le respect des conditions fix\u00e9es et avec le consentement explicite du client.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-center\"><strong>iPaidThat vous permet dor\u00e9navant de payer l&rsquo;ensemble de vos factures en ligne, en un instant.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-video\"><video autoplay loop 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